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银行需要新思维

在银行开始考虑“新零售”、强调“内容”的时候，银行业变革的大势已不可避免。

一个典型的案例是，长期以来规模是银行实现增长的主要驱动力，但这一趋势如今正在迎来拐点。

对比来看，招商银行2019上半年，招行的营业收入1383亿元、506.12亿元，同比增长13.08%。同时期，而交通银行营业收入是1181.8亿元、净利润427.49亿元，同比增长4.85%。

这一切都建立在招行的规模远小于交行的基础上——截至2019年上半年，交行总资产9.9万亿元、招行总资产为 7.19万亿元；交行总负债9.16万亿、招行总负债6.61万亿。

从数据可以看出，一家银行盈利能力的高低不再完全取决于规模，资产质量和收入结构发挥了更重要的作用。

仍以招行信用卡为例。掌上生活App发展经过三个阶段，第一阶段是运营重构，实现“云”端建卡；第二阶段是经营进化，形成“金融+生活”的场景结构；第三阶段是连接探索，以内容和电商为发力点，完成新的用户增长使命。

直观来看，这三个发展阶段体现的是信用卡与App、金融与生活之间的关系变化。生活服务从初期金融场景下的附加增值优惠，扩展至金融场景能触及的每个角落，再到打破金融壁垒。当非持卡人群体越来越大，银行开始着力研究掌上生活用户的经营。

更深层次看，金融是天然低频的，银行App更接近于工具型App，而工具型应用的通病在于用户的留存及变现。掌上生活做的正是从低频、非场景化服务，向高频、场景化服务的突围。 

突围的方法则是构建生态，连接更多场景、更多金融与非金融需求，从而达到服务高频化——这正是银行一个重要的转型方向。